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P2P网贷:你还敢投吗?

    南国早报记者 廖敏

    “你有钱,他缺钱,我搭个平台来撮合”,这是对P2P网贷平台的白话描述,P2P近年成为不少人的投资理财方式。但是,P2P网贷平台最近坏账传闻频发。4月份以来,先是著名的P2P网贷平台宜信被曝出8亿元坏账,接着是深圳旺旺贷平台疑似“失联”牵涉数百投资人,浙江警方针对省内已有10家P2P平台涉嫌非法集资被立案侦察而发布投资预警。在监管还存在盲区的情况下,P2P网贷理财究竟是带刺的玫瑰,还是美丽的罂粟花?

    市场热点

    P2P网贷坏账频发引关注

    4月17日,注册地在深圳的一家网贷平台上有几个新标上线,南宁的欧先生紧张而兴奋地对这几款产品进行研究和计算,最后对一个“房企筹集资金”的项目点了“立即投标”,投资2万元,“这个标是6个月期限,年化收益率高达21%”。

    通过P2P网贷平台,将钱借给别人,再获得相应收益,这种“人人都是银行家”的理财方式对于欧先生来说,由于多次操作已经颇为熟悉。欧先生说,所谓的“标”,就是借款需求、项目的意思,对于手里有闲钱的投资者来说,看到新标的兴奋是可想而知的。但是他之所以紧张,是因为最近国内多个网贷平台被曝出坏账传闻,“4月16日,我们几个网贷投资Q群就在讨论,深圳旺旺贷平台网站已经关闭、客服电话停机的事情,随后媒体也进行了报道,尽管现在还不知道是什么回事,但大家还是很担心”。

    同样具有多次网贷投资经验的市民龙先生说,他现在手里还有两个位于区外的“标”没到期,但是还款的进度还比较正常,“行业内发生多起坏账、跑路事件肯定会造成负面影响,但是民间借贷本来就具有一定风险。但也有不少网贷平台运行得还是不错的,所以没有必要过于恐慌”。

    南国早报记者走访发现,由于资金门槛低(个别平台甚至推出50元起步)、收益高(普遍在15%~30%),将P2P网贷平台当成理财渠道的邕城投资者逐渐增加,其中以风险偏好高但资金量相对有限的人士为主。至于最近外地P2P网贷平台曝出这些网贷平台坏账传闻中,南宁的投资者有没有受到影响,目前还不得而知。

    本地关注

    广西网贷平台主打本地项目

    多地传出P2P网贷平台负面消息,那么,广西网贷状况又如何呢?业内人士介绍,自2012年起,广西共有9家已经上线的P2P网贷平台,其中6家注册地在南宁,总体来说交易规模不大,经营风格相对较稳健,均以本地个人或中小微企业的借款项目为主。

    记者在南宁“平易贷”的网站看到,4月份暂时没有新标上线,从已经完成还款的多个项目来看,借款金额在3000~50000元不等,原因包括短期周转、工地急需资金周转、购买新车等。“平易贷”工作人员庞先生介绍,该平台主要是做南宁本地工程投标保证金借款项目,这主要是出于风险把控的考虑,“目前我们还处于供小于求的状态,客户也是广西本地的”。

    注册地为贺州的“有钱贷”网站信息也显示,借款项目均来自贺州地方小微企业,比如茶业公司、石材公司等。工作人员介绍,该平台4月份有两个新标上线,年利率均为22.6%。其中一个是食品企业融资项目,借款金额共计25万元,期限1个月;另一个是矿业融资项目,40万元的流转资金需求,期限为3个月,“项目都是本地的,但是投资者地域不限”。

    记者还采访了东盟贷、云贷网等多个广西本土网贷平台的有关负责人,了解到的情况基本相同,目前这些平台都主打本地有抵押物或担保人的借款项目。业内人士指出,相比行业内的优秀平台,广西网贷平台总体存在较大的差距。不涉足外地项目除了谨慎考虑以外,客观来说也受限于平台本身的实力。业内人士透露,今年2月份以来,一家注册地址在南宁兴宁区的网贷平台,其网址处于无法打开的状态,客服电话也不通,“可能是倒闭了”。

    业内分析

    网贷行业或加速市场细分

    “实际上,P2P网贷平台出现坏账、倒闭、跑路的消息一直都有传出,近年来整个行业处于野蛮生长状态。”南宁一家投资公司的负责人陈先生介绍,P2P网贷平台自2007年在国内出现以来,已经有7年多的时间,但现在还处于无准入门槛、无行业规范、无监管法规的“三无”阶段。

    陈先生说,迅猛发展也造成该行业鱼龙混杂的尴尬。据统计,2010年全国总共只有10家P2P网贷平台,现在已经超过1000家。而去年倒闭的也不少,估计有70家左右。目前国内P2P平台主要有三种模式,一是纯线上模式,即资金需求方与资金供给方在网络平台上直接对接;二是线上线下结合模式;三是平台只起到中介的作用与第三方机构(小额贷款公司、担保公司)合作的模式。由于没有统一的标准,有的叫金融信息公司,有的则称为互联网金融公司,“而广西的P2P网贷平台多是投资公司开办的,模式以第三种中介性质为主”。

    近期让网贷平台成为各界关注焦点的,除了行业问题以外,监管层对互联网金融监管的收紧也是重要原因之一。南宁一家网贷平台负责人郭先生谈到,P2P网贷行业未来肯定会面临监管问题,但是作为传统金融市场的一个重要补充,网贷平台在资源配制方面的作用,也决定了这个行业巨大的潜力。只是,怎样做得更好些,更规范些,是眼下每个从业者必须思考的问题。

    郭先生认为,今后P2P网贷平台将会加速细分市场,各自做自己不同的产品。比如说广西目前的P2P网贷平台已经开始这样的探索,不同平台在工程投标担保金、二手房解押、汽车抵押消费借贷等方面各有侧重。

    避险建议

    选择网贷平台应多方评估

    面对众多的网贷平台,投资者应该如何选择呢?郭先生介绍,想投资P2P网贷的人士最好先对行业的基本情况进行总体了解。比如,现在已经有多个网贷投资专业网站,这些网站会定期发布自行整理的问题网贷平台名单,全国各地的投资者还会在网站上发帖交流信息,这对新手“排雷”有很大的参考作用。

    郭先生建议,如果投资金额比较大,建议实地考察平台企业,比如到平台网站显示的注册地址看一看。此外,还可以采用以下几种方法进行风险评估:1.到工商部门查询网贷平台所属企业的证件真实性,通过工信部域名备案查询,也可以了解网站的备案情况;2.通过司法部门查询网贷平台法人代表是否有不良记录;3.分析平台运营是否公开透明规范、行业内声誉、用户体验、风控机制;4.资金没有第三方监管的平台不要碰。

    针对采访中有投资者质疑“现在出问题的平台规模都比较大,是不是交易规模大的平台更容易出问题”,业内人士指出,规模大并不等同于风险大,关键看风控机制(如资金流向、单个借款人借款标金额、风险准备金制度、借入流动性能力等),更重要的是风控机制是否真正落实。一般来说,业务规模控制在平台可承受范围之内是比较保险的做法。

    此外,业内人士还建议投资者分散投资,不要将所有资金全部投资于单一区域平台或者单一平台。对高息平台和项目更是要保持警惕,“一般来说,年利率超过24%的就要谨慎把握了,应该参考一下行业的景气度、借贷市场的行情来分析相关收益率是否合理”。

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