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民间金融的核心与本质——风险管理

卓屹金服总裁 张波

在全民互联网的大潮下,未来我国民间金融的市场无疑是非常巨大的,这将是金融业的下一个“蓝海”,将对传统商业银行的业务起到影响和冲击的作用。但是伴随着民间金融业务的快速发展,其中暴露的风险问题也逐渐显现出来。

以比较常见的房地产抵押业务为例,就经常存在外部风险和内部经营风险。其中外部风险包括抵押物评估风险、租赁权对抗风险、登记风险、优先受偿风险、变现风险等风险点,而内部经营风险则包含风险意识差、责任心不强、贷后管理松懈、缺乏相关法律知识等风险点,可见房地产抵押业务也存在很多风险点,这和普通人认为的房地产抵押业务风险较低存在很大的认知差距。

一般来说,房地产抵押业务大体上可以分为以下流程:客户申请→业务受理→调查评估→合同签订(办理公证、登记等)→贷款发放→贷后管理等。在整个业务链条中,对借款人的调查和评估是风险控制的核心,而看房、看人和看还款能力是整个业务的关键所在。具体来说,看房包含看房屋及产权状况、看房屋现状、看所在区域状况及看房屋价格等内容,看人包含了解借款人的年龄、职业及受教育程度、家庭、婚姻及子女状况,家庭成员是否知晓借款、是否支持、是否了解借款用途等,了解借款人信用状况、性格特征、个人嗜好、有无不良和犯罪记录,了解客户的社会声誉和评价、借款人及其家庭成员健康状况、借款人品德及个人素质、借款人的发展经历等内容,而看还款能力则包含看借款人现有资产状况及结构、对外负债情况、收入、开支状况、现金流情况、借款用途、或有负债情况和保证人、第三人抵押等担保措施等内容。

此外,在房地产抵押业务和普通的信贷业务中,使用社交数据来做风控管理工作也是非常有用的。根据卓屹金服统计,2016年 3月以来,腾讯的微粒贷逾期率低于0.3%,其风控水平令行业侧目。除了传统人行征信数据外,腾讯征信采用白名单机制,它强调的基于社交数据的征信体系起到了巨大作用,而且体现它的业务价值。

综上,近期伴随着国家对金融行业调控力度的加大,民间资本逐渐活跃起来,其作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段,在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾,成为融资领域不可或缺的补充,促进了经济的发展。但是,由于民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题,如果借贷手续不完备、缺乏担保抵押,一旦遇到情况变化,就容易引发纠纷甚至刑事犯罪。因此,控制和防范好风险,是民间金融的核心与本质所在,也是民间金融实操过程中的重心所在。

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