从保一亩田到护一条链——“桂字号”农业保险机制观察

从早年“保一亩田”的基础风险保障，到如今涵盖种植、运输、加工等多环节的产业链条防护，农业保险正成为“桂字号”品牌背后的稳定器和推进器。近年来，广西积极推进农业保险提标扩面，着力打造以“政策兜底+技术支撑+多元协同”为特色的全链条服务体系，为现代农业发展构筑坚实屏障。

眼下正值八角生长的关键期，太保产险广西分公司三农综合市场部政策性业务功能区负责人卢茜与同事一起，来到防城港市防城区扶隆乡一带，与当地种植户一道查看八角种植情况。

据了解，2024年，太保产险广西分公司在防城港落地政策性八角目标价格指数保险，首笔150余万元的理赔款已于当年11月赔付到位，不仅缓解了种植户的资金压力，也提振了当地发展相关产业的信心。

早在2015年，广西就出台《关于鼓励开展地方特色农产品保险若干指导意见》，鼓励保险公司与行业主管部门协调合作，探索农产品产量、价格和天气指数等创新型保险试点，保障农业生产可持续发展、维护农民生产积极性。截至2025年5月末，广西保险业在相关部门指导下，累计开发特色农产品保险781个，为近百种“桂字号”农产品及相关产业发展保驾护航。

今年的中央一号文件明确提出要“健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险”，我区相关行业有哪些新亮点、新成果？又面临哪些新问题？

近年来，我区着力完善糖料蔗保险保障链条，为糖业高质量发展、保障蔗农稳收增收提供有力支持。图为宾阳县宾州镇一带连片种植的甘蔗。记者 孟振兴 摄

“保一亩田”——风险兜底护农民

一碗地道的螺蛳粉，离不开木耳、豆角等各种配料。近年来，随着我区螺蛳粉产业不断发展壮大，柳州市多地木耳种植规模亦同步扩大。2024年，平安产险广西分公司在柳州市鱼峰区、柳城县等地推出毛木耳种植保险，为当地种植户提供4200万元风险保障，成为该公司将农业保险延伸至产业链的又一创新案例。

“乡村特色产业投入高、风险大，面临自然风险、疫病虫害、农产品质量安全等多重风险，亟需特色农产品保险提供保险保障与风险管理。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生在接受媒体采访时表示。

广西气象多变、地势复杂，特色产业自然风险较高，亟需保险产品提供风险保障。政策支持与市场需求叠加，成为保险行业扩大覆盖面的“原生动力”。十年来，广西特色农产品保险——

产品更加丰富。从拥有数百年种植史的荔浦芋头，到落户马山县不过数年的蓝莓，“保险”已成为当地种植户耳熟能详的热词。以人保财险广西分公司为例，近十年，该公司累计推出地方特色农险产品123个，覆盖水果、蔬菜、肉牛、桑蚕、油茶以及牡蛎、对虾、珍珠贝、金鲳鱼等，推动农业保险从保自然灾害、保产量损失向“保收入”升级。“2024年，公司在护航地方特色农特产品方面为3.2万户农户提供风险保障85.46亿元，直接赔款近2亿元。”人保财险广西分公司相关负责人介绍。

体系日趋健全。我区不断完善政策性保险、商业性保险等农业保险产品体系，以期更好地满足各类经营主体多元化保险需求。如糖料蔗方面，相关部门积极推进糖料蔗种植保险、完全成本保险和种植收入保险，支持保险企业开发甘蔗产量保险、气象指数保险等低、中、高档保险产品，供蔗农在政策性险种的基础上自行选择。截至2024年10月，自治区财政厅等各级财政累计筹措糖料蔗保险保费补贴资金4.94亿元，累计为691万亩糖料蔗种植地提供风险保障108亿元，惠及农户超18.4万户次。

“护一条链”——多环节协同保产业

5月21日上午，数台无人机飞过南宁市马山县周鹿镇一带农田，风吹稻浪，馨香扑鼻。“我们用卫星遥感技术确定农作物种植地块，借助高精度航拍采集农户种植作物种类与面积，并用物联网传感器监控农作物生长周期参数变化。”人保财险南宁市分公司工作人员梁丽萍告诉记者，通过“初步采集+模型训练+二次核验”，大数据能精准“看”到农作物生长的全过程，为精准承保、理赔提供了可靠依据。

保险企业工作人员进行航拍前的准备。梁丽萍 摄

数据能“看”到植物生长，AI也能识别牛的脸型。在崇左市天等县、河池市环江毛南族自治县等地的肉牛养殖场里，国寿财险广西分公司工作人员运用智慧养殖App和AI畜脸采集识别算法等先进科技构建3D活牛AI面部特征数据组、建立牛脸ID数据库，从源头上有效防范虚假和重复投保、虚假理赔等风险，实现精准定损、快速理赔。目前，这些技术对牛脸识别的准确度已达98%以上，并逐步向养殖产业中其他各类牲畜的保险业务推广。

运用新技术并非“炫技”，而是剑指农业保险遭遇的诸多困难。记者了解到，受制于农业生产条件、保险企业勘验水平、客户理解程度等多重因素，农业保险定损、理赔不时引起争议，一些长期从事农业生产的种植户、养殖户对相关险种缺乏信任。“保险企业要提升农险定损过程中的高效性与精准性，积极运用现代科技提高保险理赔效率。”广西大学经济学院金融系副主任张瑞纲认为。

引入新技术的同时，基于大数据的气象指数保险也在相关行业迅速兴起。2023年，广西首单商业性荔枝气象指数保险落地玉林北流市；2024年，全区首单政策性中药材气象指数保险落地防城港市；2025年初，天等县地方财政补贴性种植业巨灾天气指数保险签约落地。中国农业风险管理研究会农业保险分会秘书长赵思健在接受媒体采访时表示，与传统的保险模式相比，天气指数保险能够根据实际天气指数和约定天气指数之间的偏差进行统一赔付，管理成本低、勘查理赔流程简单，在实际运用中已显现出诸多优点。

“促深融合”——保险赋能现代农业体系

依托现代科技的加持，农业保险保单的效能已经逐步“出圈”。

在玉林市，保险企业利用所在集团的综合金融优势，通过“政府+保险+银行+农户”的模式，采取“保单抵押”方式，帮助香料相关企业获得生产经营贷款；在崇左市，多家商业银行依托保险企业建立的牛脸ID数据库开展“牛脸识别+保险+贷款”业务，积极向涉牛产业授信。

“保险+期货”相关业务亦在蓬勃发展。广西已连续3年在自治区层面印发“保险+期货”项目有关政策文件，建立“财政奖补+风险共担”机制，财政部门对符合条件的项目给予保费补贴支持，引导金融资源精准投向农业产业链。2024年，全区“保险+期货”项目累计保障农产品现货价值超过79亿元，惠及农户超过1.98万户次。

针对农业保险行业出现的新动向、面临的新问题，不少业内人士提出了自己的观点。

“目前我国政策性农业保险正处于由‘保成本’向‘保收入’转型升级的关键时期，应该确保主要农产品的补贴力度，提高农业保险的保费补贴比例与标准，建立稳定、适度上调的农业保险补贴机制。”中国农业大学经济管理学院教授、国家农业农村保险研究中心副主任任金政在接受媒体采访时建议，可以适当提高优势特色农产品的补贴力度，鼓励地方探索特色农产品保险，因品施策。

太保产险广西分公司相关负责人结合该公司相关业务运营情况，建议设立专项金融协同资金，促进银行、保险公司等一体化发展，提高农户、企业的风险保障水平及金融服务农业农村的便利性、精准性。该负责人还建议，要推动行业建立和完善数据共享机制，有效整合土地、种植等核心数据，形成覆盖全产业链的大数据平台，提升农业保险承保理赔精准性。